金融場景建設(shè)是銀行服務(wù)的重要變革。中國銀行近日發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書2.0》(以下簡稱白皮書2.0)顯示，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融場景不能脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生的初心。金融機(jī)構(gòu)既要加快推動自身轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)客戶，又要開放數(shù)字化資源和能力，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速，銀行下一步要繼續(xù)加強(qiáng)金融場景建設(shè)并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，還要將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)券有機(jī)結(jié)合起來，更好地促進(jìn)消費(fèi)。
金融場景建設(shè)提速
“國內(nèi)銀行業(yè)必須回歸金融本源，下沉服務(wù)重心。”中國人民銀行原副行長、國家外管局原局長吳曉靈不久前在一次論壇上表示，站在新的歷史關(guān)口，銀行業(yè)必須依托經(jīng)濟(jì)活動場景實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快融入經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮之中，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。
“十四五”時(shí)期，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段。中國銀行行長劉金表示，為了順應(yīng)新的時(shí)代要求，金融行業(yè)要積極創(chuàng)新、主動求變。作為國有大型商業(yè)銀行，中國銀行勇立潮頭、奮楫爭先，在數(shù)字化浪潮中積極推進(jìn)“場景+金融”服務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾需要，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型和賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。
金融場景建設(shè)已經(jīng)掀開了新金融時(shí)代的序幕。中國銀行副行長林景臻表示，“近一年來金融機(jī)構(gòu)仍然在探索和實(shí)踐金融場景生態(tài)建設(shè)，有的已經(jīng)產(chǎn)生了回報(bào)，有的在持續(xù)深耕，還有的正在摩拳擦掌。同業(yè)的不斷嘗試以及國家層面關(guān)于金融科技的頂層規(guī)劃，都說明金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)場景建設(shè)具有前瞻性，對自身、對客戶來講至關(guān)重要。”
除了國有大型商業(yè)銀行，一些區(qū)域領(lǐng)先銀行也在積極多措并舉加快金融場景建設(shè)，著力探索零售“一站式”金融服務(wù)。比如，濰坊銀行聚焦惠農(nóng)支行建設(shè)、金融科技賦能、生態(tài)場景搭建、金融知識宣傳四個重點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，積極推進(jìn)惠農(nóng)支行設(shè)立及助農(nóng)點(diǎn)布設(shè)，推進(jìn)農(nóng)戶授信試點(diǎn)工作，推動農(nóng)村金融生態(tài)圈的搭建。
此外，濰坊銀行還積極打造“智慧社區(qū)”“智慧停車”“智慧教育”等數(shù)字化服務(wù)平臺，助力消費(fèi)升級，提升生活品質(zhì)。目前，283個“智慧社區(qū)”的居民足不出戶即可享受便捷線上繳費(fèi)、實(shí)時(shí)上傳報(bào)事報(bào)修等服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng)新取得成效
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，線上場景越來越豐富，金融行業(yè)跨入場景競爭時(shí)代。“金融場景建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式上的一次變革，是從同質(zhì)化競爭走向差異化高質(zhì)量發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折。”劉金表示。
銀保監(jiān)會辦公廳今年年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》明確，商業(yè)銀行應(yīng)打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接，實(shí)現(xiàn)一站式金融服務(wù);推進(jìn)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)線上化，加強(qiáng)開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設(shè)。
目前，多家銀行已經(jīng)推出了各具特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。比如，中國銀行打造“中銀跨境GO”App，一站式滿足客戶留學(xué)旅游等全旅程需求;光大銀行打造“云繳費(fèi)”平臺，滿足居民便捷繳費(fèi)需求;工商銀行構(gòu)建“1+N”智慧政務(wù)產(chǎn)品體系，建設(shè)“一網(wǎng)通辦”政務(wù)服務(wù)平臺等。此外，招商銀行的零售銀行對年輕客群的金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行開展的涉農(nóng)場景金融服務(wù)、平安銀行打造的“車+金融”服務(wù)等經(jīng)營實(shí)踐都取得突出業(yè)績。
同時(shí)，銀行積極推進(jìn)線上消費(fèi)生態(tài)場景建設(shè)。比如，建設(shè)銀行在“建行生活”App平臺拓展特惠、分期、積分等服務(wù)應(yīng)用。目前，已有近11萬家高質(zhì)量特惠商戶入駐“建行生活”平臺，其中，區(qū)域連鎖餐飲、購物等與百姓日常生活密切相關(guān)的商戶超過六成。今年以來，已累計(jì)為超過3000萬人次提供信用卡特惠服務(wù)。
以普惠金融與科技賦能為抓手，郵儲銀行余干縣支行立足城鄉(xiāng)加快轉(zhuǎn)型，緊緊圍繞衣食住行、醫(yī)教文衛(wèi)等民生剛需，積極探索發(fā)展新模式，力促C端個人用戶與B端企業(yè)用戶的有效鏈接，大力推進(jìn)金融場景生態(tài)建設(shè)，為解決源頭獲客與批零聯(lián)動進(jìn)行有益嘗試，力促個人客戶、金融賦能、企業(yè)用戶“三位一體”融合發(fā)展取得實(shí)效。
華夏銀行2022年半年報(bào)顯示，持續(xù)優(yōu)化華彩生活A(yù)pp系統(tǒng)架構(gòu)，構(gòu)建“金融+場景”的雙能驅(qū)動應(yīng)用，報(bào)告期內(nèi)華彩生活A(yù)pp全面升級至4.0版本。截至報(bào)告期末，華彩生活A(yù)pp累計(jì)注冊用戶1169.66萬戶，比上年末增長16.34%。
浦發(fā)銀行在其2022年半年報(bào)中披露，聚焦新市民的金融場景需求，該行打造“發(fā)唄支付”作為服務(wù)新市民的專屬產(chǎn)品，圍繞“選車、租車、買車、換車、用車”各汽車場景需求，設(shè)計(jì)全生命周期的消費(fèi)信貸服務(wù)方案，搭建汽車金融直客模式，助力汽車行業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)升級。
創(chuàng)新發(fā)展差異化場景
“采用無差異策略建設(shè)金融場景，最終迎來的不是全面開花，而是滿盤皆輸。”白皮書2.0指出，金融機(jī)構(gòu)要想在金融場景建設(shè)中突出重圍，應(yīng)當(dāng)做自己擅長的事。
從行業(yè)實(shí)踐來看，場景生態(tài)與金融機(jī)構(gòu)自身稟賦的契合度越高，金融場景建設(shè)的成功率就越高。例如，中國銀行構(gòu)建跨境場景、建設(shè)銀行構(gòu)建住房租賃生態(tài)、農(nóng)業(yè)銀行開展涉農(nóng)場景金融服務(wù)、平安銀行打造“車+金融”服務(wù)等，都是基于自身稟賦優(yōu)勢進(jìn)行重點(diǎn)突破的典型案例。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，在全球最具價(jià)值的前100家銀行中，70%以上已通過建設(shè)開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設(shè)浪潮。中國人民銀行貨幣政策委員會委員劉世錦表示，金融業(yè)在加快自身變革的同時(shí)，也要更加主動地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型賦能，金融場景生態(tài)建設(shè)將會成為這一過程中驅(qū)動創(chuàng)新的重要平臺和抓手。
據(jù)中國銀行副行長林景臻介紹，近一年來，中行金融場景建設(shè)也出現(xiàn)一些新變化：一是推進(jìn)場景中臺建設(shè)與可持續(xù)運(yùn)營，二是加強(qiáng)內(nèi)容運(yùn)營并創(chuàng)造有價(jià)值的流量，三是加快場景生態(tài)模式下的組織機(jī)制變革。
下一步，中國銀行的金融場景建設(shè)將進(jìn)入全面推廣的新階段：一是堅(jiān)持科技賦能場景、場景賦能業(yè)務(wù)的工作思路;二是堅(jiān)持通過流量、用戶、客戶到多產(chǎn)品銷售的價(jià)值創(chuàng)造邏輯加快戰(zhàn)略級場景推廣，持續(xù)推動服務(wù)重心下沉;三是加快場景中臺構(gòu)建，促進(jìn)能力復(fù)用與經(jīng)驗(yàn)共享;四是優(yōu)化場景運(yùn)營，提升發(fā)展效率。
“銀行業(yè)要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。”業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)要充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。此外，還要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)管理，提升線上客戶需求洞察能力，推動營銷、交易、服務(wù)、風(fēng)控線上化和智能化。(見習(xí)記者 白雅琦)