真沒想到，今年“賺錢”會那么難！
股票沒賺到錢就算了，債券、銀行理財最近也在虧錢！
(資料圖)
先是銀行理財，年初以為只是收益低一點，年底索性來個“乾坤大挪移”，把之前的收益和本金都挪走了。
債券也不容樂觀，明明算是“避險資產”，連跌幾天，說是“短期波動”，但心電圖的波動差點沒把人送走。
01
今年理財就是理了個寂寞
年初的時候，想安安穩穩圖個能跑贏銀行活期的收益，想著銀行的R1收益實在太低，R3又不敢買，折中選R2，收益雖然不高，但好歹寫著“中低風險”，就上了車。
沒想到承諾的3.2%收益，最后打了0.5折，等于買了銀行的大餅最后只收到了餅上的芝麻。
原本以為自己已經是“超大悲”了，沒想到一刷各大投訴平臺[進入黑貓投訴]和社交網站，一大波人表示直接虧本，生平第一次被理財產品套牢了，還是只是R2而已……
查了下數據，11月10日至11月16日，有近6成（7722只）銀行理財產品負收益。
似乎也不難理解為什么大批R2“暴雷”，跌到有的產品還不允許贖回。
這背后其實是另外一個問題，資管新規落地后的銀行理財，已經不是原來的安穩、保證剛兌的銀行理財了。
現在是市場上的銀行理財，和公募基金沒啥區別，凈值都會有波動，只是波動會小很多。
不少人可能會吐槽，“一天虧掉一個月工資”還叫波動小？那些波動大的得有多大？！
美股、港股和A股，以及其他大家熟悉的國家和地區的股市，跌幅都在20%以上。
其中香港恒生指數，年初到現在已經跌了35%，跌到自閉。
基金也沒好到哪里去，將近97%的基金近1年是負收益，平均虧了-18.53%。
某位明星基金經理，因為基金業績太差，已經連續6次道歉。到第6次的時候，公司也看不下去了，直接更改了一個版本把道歉內容刪掉。
02
家里不能虧的錢，應該放哪里？
這個投資環境，不想虧錢，很多小伙伴選擇了更為謹慎的策略——少消費、少投資、多儲蓄。
然而，目前能承諾保本的金融產品，其實也就三個。
銀行存款，這是穩健投資者的傳統選擇，但這10年的存款利率下降是大家“有目共睹”，前一陣才大規模下調，三年期定存利息只有2.75%左右，而且未來還大概率繼續降。
至于國債，也是一樣在坐“滑滑梯”，勢頭擋都擋不住，10年期國債最近跌到2.8%左右。
剩下的就是儲蓄型的保險了。
今年以來明顯發現有越來越多偏向穩健的小伙伴把錢放進了保險，尤其是增額終身壽。
為什么那么受歡迎呢？一方面接近3.5%的復利在現在的大環境下非常稀缺了。
其次收益白紙黑字寫進合同，長期鎖定，受到監管的保護，無懼外部市場變化。
但比較殘酷的是，監管也對這類的產品出手了，18日銀保監會發布《關于近期人身保險產品問題的通報》，要求保險公司根據實際實際成本和投資收益率對增額壽產品進行調整。
大白話解釋理由就是，有些增額壽給客戶的收益太高了，監管擔心影響保險機構未來長期穩定發展，要求他們按照規則梳理后上報，不符合要求的要立即停止銷售。
巴菲特曾說過，投資最重要的就是保住本錢。
遇到增額壽這類產品，想賺點錢又不想出現虧損的小伙伴可以考慮一下。
至于怎么組合搭配，以下一點小思路供大家參考，但一定保證短期要用和長期規劃的錢不能虧，不然還沒等到賺大錢的那天，人就餓沒了：
盡量把大病、意外等這些風險，轉嫁給保險公司。
1年左右的生活應急資金，可以放到銀行或者XX寶這些靈活賬戶上，以備不時之需。
3-5年的短期儲蓄，可以根據自己對風險的承受能力，選擇低風險的國債或大額存單、或中高風險的債基、股票、基金等，搭配食用更佳。
10年以上的中長期儲蓄規劃，主要用于應對未來養老資金或孩子教育的問題，可以根據實際情況選擇儲蓄型保險，長期鎖定收益。
03
寫在最后
經濟學里有一個概念叫“不可能三角”，投資的時候，安全性、流動性、高收益，三者最多只能同時滿足兩個。
我們已經迎來了低利率時代，這意味著那些強調收益能超過5%以上的理財產品，不是說全部都不安全，但會有波動。
大家看到高收益的同時，也要根據自己的風險承受能力來進行資產配置，不要被高收益蒙住了雙眼。
畢竟大部分時候，錢不是花沒的，不是通脹吞沒的，而瞎霍霍虧沒的……
如果既想“穩”、又想守住錢袋子、還想賺錢，除了傳統的銀行存款和國債，也可以對比了解下儲蓄型保險。
我是大萌萌，讓你買對保險少花冤枉錢。
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