中國(guó)消費(fèi)者最信賴的守護(hù)消費(fèi)品質(zhì)的輿論陣地——央視315晚會(huì)如期播出。百科資料顯示，315晚會(huì)是中央電視臺(tái)聯(lián)合國(guó)家政府部門為維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益在每年3月15日晚共同主辦并現(xiàn)場(chǎng)直播的公益晚會(huì)。自1991年首播以來(lái)，該節(jié)目連續(xù)31年播出。
2019年315晚會(huì)，央視曝光“714高炮”要錢更要命。6月13日，公安部部署“云劍”行動(dòng)（以互聯(lián)網(wǎng)云服務(wù)、云平臺(tái)抓捕疑犯），開展的以“打詐騙、抓逃犯、保大慶”為主題的專項(xiàng)打擊行動(dòng)。2019年12月25日，公安部召開新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)，“云劍”行動(dòng)破獲套路貸犯罪案件5.8萬(wàn)起，打掉團(tuán)伙4205個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人4.1萬(wàn)人，查繳涉案資金577億元，據(jù)監(jiān)測(cè)，套路貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下降了77%。
兩年多時(shí)間過(guò)去，套路貸、暴力催收的貸款平臺(tái)大幅減少，但年利率高達(dá)60%的借款A(yù)pp依然存在，且個(gè)別已經(jīng)走上了持牌經(jīng)營(yíng)之路。
近日，多位網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)發(fā)帖反饋，其在小象優(yōu)品平臺(tái)借款都會(huì)被額外收取擔(dān)保費(fèi)。
例如，有網(wǎng)友貼出的截圖顯示，其在小象優(yōu)品共有兩筆借款，共計(jì)19000元（顏值卡借款8000元+小象錢包11000元），均分12期，每期還款2153.32元（顏值卡借款擔(dān)保費(fèi)141.9元+小象錢包擔(dān)保費(fèi)150.4元），兩筆借款擔(dān)保費(fèi)累計(jì)3507.6元。要求退還擔(dān)保費(fèi)，剩余未還結(jié)清銷賬。
根據(jù)該網(wǎng)友上傳的截圖顯示，顏值卡借款8000元，分12期，每期還款756.26元，以及每期141.9元擔(dān)保費(fèi)；小象錢包借款11000元，分12期，每期還款1104.76元，以及每期150.4元擔(dān)保費(fèi)。
以IRR公式計(jì)算，該網(wǎng)友在小象優(yōu)品的兩筆借款年利率分別高達(dá)58.95%和62.41%。
公開資料顯示，小象優(yōu)品隸屬于北京源石云科技有限公司。工商信息顯示，小象優(yōu)品主要股東除董事長(zhǎng)吳仲喜外，還有新浪旗下私募北京微夢(mèng)創(chuàng)科創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司（簡(jiǎn)稱“微夢(mèng)創(chuàng)投”）。此外，Star VC等也曾參與投資小象優(yōu)品。
不過(guò)，小米應(yīng)用商店資料顯示，小象優(yōu)品App的開發(fā)者為重慶市黔江區(qū)灃和小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“灃和小貸”）。工商資料顯示，灃和小貸成立于2009年11月16日，注冊(cè)資本3億元，法定代表人何進(jìn)，股東為重慶市宏廣信息科技有限公司。
企查查數(shù)據(jù)顯示，灃和小貸疑似實(shí)控人為吳仲景，受益股份為50.01%。
工商變更記錄顯示，2017年12月，灃和小貸經(jīng)營(yíng)范圍由重慶市擴(kuò)展到全國(guó)（新增網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)），同時(shí)增加注冊(cè)資本2.7億元，由新股東重慶市宏廣廣告有限公司實(shí)繳2.5億元，占注冊(cè)資本的85%；深圳市康輝旅行社有限公司實(shí)繳1500萬(wàn)元，占注冊(cè)資本5%。
2019年2月，重慶市宏廣廣告有限公司唯一股東由重慶市黔江區(qū)城市建設(shè)投資(集團(tuán))有限公司變更為北京源石云科技有限公司。
2020年12月，張文沂、劉朝勇等12名自然人股東退出，持有灃和小貸10%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給重慶市宏廣廣告有限公司。同一時(shí)間，深圳市康輝旅行社有限公司退出，持有灃和小貸5%的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給重慶市宏廣廣告有限公司。
至此，灃和小貸變?yōu)橹貞c市宏廣廣告有限公司旗下全資子公司，即北京源石云科技有限公司旗下全資孫公司。不難發(fā)現(xiàn)，小象優(yōu)品的母公司——北京源石云科技有限公司通過(guò)曲線入股灃和小貸的方式，從而拿下網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
值得注意的是，灃和小貸掛網(wǎng)披露的實(shí)際最高貸款年利率24%與網(wǎng)友上傳截圖結(jié)算的借款年利率相差甚遠(yuǎn)。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，灃和小貸官網(wǎng)顯示：提供互聯(lián)網(wǎng)商品分期消費(fèi)服務(wù)，最高額度3.1萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)12個(gè)月，貸款年化最高不超24%，實(shí)際最高年化利率24%，逾期在貸款利率基礎(chǔ)上加收50%罰息。
作為持牌貸款機(jī)構(gòu)，小象優(yōu)品借款年利率為何高達(dá)60%？出現(xiàn)這種情況或與兜底模式有關(guān)。
開甲財(cái)經(jīng)注意到，作為助貸機(jī)構(gòu)，小象優(yōu)品曾與云南信托開展深度合作，雙方聯(lián)合向借款人發(fā)放年利率36%的貸款，一旦借款人逾期，小象優(yōu)品母公司將以債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式回購(gòu)逾期債權(quán)，最終在催收無(wú)果后低價(jià)轉(zhuǎn)讓給第三方公司。
今年2月25日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《西安昱奕金融外包服務(wù)有限公司、石某健金融借款合同糾紛民事一審民事判決書》顯示：
2019年5月13日，石某健通過(guò)小象優(yōu)品App向云南國(guó)際信托有限公司（簡(jiǎn)稱“云南信托”）借款6900元，借期12期，貸款年利率36%，借款用途一般消費(fèi)，每月13日應(yīng)還本息共計(jì)692.99元。2019年6月13日、2019年7月13日，石某健分別償還本金各575元及手續(xù)費(fèi)，后續(xù)未再償還。
2019年9月17日，云南信托與北京源石云科技有限公司（簡(jiǎn)稱“小象優(yōu)品”）簽訂云南信托-云象1號(hào)集合資金信托計(jì)劃債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由云南信托將93筆債權(quán)轉(zhuǎn)讓給小象優(yōu)品（轉(zhuǎn)讓款714229.83元），其中清單第50項(xiàng)債務(wù)人為石蘭健，剩余貸款本金為5750元，剩余利息為1179.9元，受讓價(jià)款為6929.9元。
2021年5月31日，小象優(yōu)品與西安昱奕金融外包服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“昱奕金融”）簽訂債轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，協(xié)議轉(zhuǎn)讓的標(biāo)的債權(quán)為，云南信托向特定借款人發(fā)放貸款，借款人逾期后，云南信托將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給小象優(yōu)品，小象優(yōu)品又將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給昱奕金融。
截至基準(zhǔn)日2021年5月31日，債權(quán)明細(xì)表項(xiàng)下的債權(quán)及附屬權(quán)益總額為18335.63元，共2筆債權(quán)，債轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓價(jià)款1000元（約為0.5折），債權(quán)轉(zhuǎn)讓清單載明：債務(wù)人石某建，貸款本金6900元，逾期本金5750元，逾期利息3901.8元，債轉(zhuǎn)總額9651.8元，另一筆債務(wù)人為劉某龍，貸款本金5000元，逾期本金5000元，逾期利息3683.83元，債轉(zhuǎn)總額8683.83元。
2021年8月24日，昱奕金融向小象優(yōu)品支付了債權(quán)轉(zhuǎn)讓款1000元。
據(jù)媒體此前報(bào)道，2020年4月，云南信托因與小象優(yōu)品合作被銀保監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局責(zé)令整改，涉嫌外包風(fēng)控業(yè)務(wù)、利率過(guò)高“一浮到頂”、與無(wú)放貸資質(zhì)第三方不當(dāng)業(yè)務(wù)合作。該信訪意見處理意見書顯示，監(jiān)管將嚴(yán)格依法對(duì)云南信托采取相應(yīng)監(jiān)管措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)云南信托有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
來(lái)源：開甲財(cái)經(jīng)
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