近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用，但一些商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
為了加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，提升服務(wù)質(zhì)效，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范合作行為，銀保監(jiān)會(huì)于今年7月15日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。專家表示，該通知進(jìn)一步細(xì)化明確了商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，旨在推動(dòng)商業(yè)銀行和合作機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
7月15日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》
個(gè)別銀行投訴較多
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，有利于更便捷地滿足企業(yè)和居民合理融資需求，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達(dá)的客戶群體。
但一些商業(yè)銀行存在貸款管理“空心化”、服務(wù)質(zhì)效較差等問(wèn)題，個(gè)別銀行有關(guān)網(wǎng)貸投訴較多。中國(guó)商報(bào)記者日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，號(hào)稱“國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”的武漢眾邦銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱眾邦銀行)在提供互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，收到了來(lái)自不同省份消費(fèi)者的數(shù)百起投訴，甚至引發(fā)了多起訴訟。
“眾邦銀行暴力催收、頻繁騷擾”“放任第三方催收暴力違規(guī)”“陰陽(yáng)合同，暗箱操作，強(qiáng)制擔(dān)保費(fèi)”“眾邦銀行私自扣款”“違規(guī)收取高額利息”“違規(guī)收取信息費(fèi)和服務(wù)費(fèi)”“利用服務(wù)費(fèi)變相以高利方式放貸”“無(wú)法開(kāi)結(jié)清證明”……截至記者發(fā)稿時(shí)，在某消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)上，有關(guān)眾邦銀行的投訴量為570條，其中有44條的投訴時(shí)間均為今年7月。
7月18日，一位消費(fèi)者投訴，當(dāng)天“本人農(nóng)行卡收到一筆轉(zhuǎn)賬，查詢后發(fā)現(xiàn)是眾邦銀行本人姓名銀行卡轉(zhuǎn)賬，之前本人并未開(kāi)通過(guò)眾邦銀行卡，從未下載過(guò)眾邦銀行App，從未參加過(guò)眾邦銀行任何業(yè)務(wù)，從未向眾邦銀行提供過(guò)任何個(gè)人信息，未經(jīng)本人同意如何開(kāi)通的眾邦銀行卡號(hào)?轉(zhuǎn)入本人農(nóng)行卡的款項(xiàng)是什么用途?”
無(wú)獨(dú)有偶。今年7月27日，還有消費(fèi)者投訴，“今天查了自己的信用報(bào)告，當(dāng)中出現(xiàn)一項(xiàng)，2021年12月19日眾邦銀行給我發(fā)放過(guò)4萬(wàn)元，但是我從沒(méi)有在該銀行借過(guò)錢(qián)，甚至是沒(méi)有收到過(guò)這筆款項(xiàng)，請(qǐng)問(wèn)這是從何而來(lái)的一筆錢(qián)?”
此外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾邦銀行還涉及多起借款合同糾紛。
眾邦銀行2020年度報(bào)告顯示，2020年，該行共受理投訴1315起，貸款類(lèi)投訴占投訴總量的68.14%。眾邦銀行2021年度報(bào)告顯示，2021年，該行通過(guò)外部渠道收到金融消費(fèi)者投訴636起，其中，貸款類(lèi)投訴居多。
多家銀行違規(guī)受罰
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2021年年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人日前表示，近兩年，由于新冠肺炎疫情和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。
近期，北京、廈門(mén)、寧波、上海等地多家金融機(jī)構(gòu)因存在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足、發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等違法違規(guī)行為而被處以相應(yīng)數(shù)額的罰款。
今年7月21日，北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰公示信息顯示，北銀消費(fèi)金融有限公司因“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足、對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理不到位”，被處以合計(jì)80萬(wàn)元罰款。
6月17日，廈門(mén)銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因存在“個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求”等違法違規(guī)事實(shí)，平安銀行股份有限公司廈門(mén)分行被處以200萬(wàn)元罰款。
5月27日，寧波銀保監(jiān)局公布的行政處罰公示信息顯示，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行因“發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)借戶貸款，不良貸款轉(zhuǎn)讓不合規(guī)”，被寧波銀保監(jiān)局罰款60萬(wàn)元。
此外，上海銀保監(jiān)局近期公開(kāi)的多份行政處罰信息公開(kāi)表顯示，多家商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司因線上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)償債能力審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，分別被處以相應(yīng)數(shù)額的罰款。
記者注意到，2021年8月9日，因存在“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，與身份不明客戶進(jìn)行交易”等問(wèn)題，眾邦銀行被中國(guó)人民銀行武漢分行罰款150萬(wàn)元。此外，時(shí)任眾邦銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理等職務(wù)的五位高管因?qū)Ρ姲钽y行未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶進(jìn)行交易的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，分別被中國(guó)人民銀行武漢分行處以相應(yīng)數(shù)額的罰款。
監(jiān)管新規(guī)整治亂象
“我今天看了一下我的借款，我發(fā)現(xiàn)利息非常的高，本來(lái)早就還完了，還要再收我5000多元利息!”今年7月5日，有消費(fèi)者在某消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)上反映眾邦銀行貸款利息問(wèn)題。
針對(duì)貸款類(lèi)投訴問(wèn)題，眾邦銀行在2020年度報(bào)告中這樣解釋，“貸款方面的問(wèn)題主要體現(xiàn)在利息費(fèi)用過(guò)高方面，借款人由于通過(guò)合作平臺(tái)申請(qǐng)貸款，通常會(huì)選擇融擔(dān)服務(wù)，在實(shí)際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔(dān)費(fèi)，客戶誤認(rèn)為統(tǒng)一為我行收取的利息，且結(jié)合今年疫情的原因，導(dǎo)致多數(shù)客戶還款能力變差，對(duì)于較高的貸款費(fèi)用不滿，從而導(dǎo)致投訴。”
記者掌握的資料顯示，有消費(fèi)者反映眾邦銀行利用服務(wù)費(fèi)變相以高利方式放貸。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的一項(xiàng)報(bào)告顯示，消費(fèi)者投訴網(wǎng)貸成本高，部分網(wǎng)貸產(chǎn)品名義上利率低，但是疊加服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用后，實(shí)際利率高達(dá)40%。
針對(duì)消費(fèi)者反映的“收取高息、暴力催收”等問(wèn)題，7月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》給予了回應(yīng)。通知明確，
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實(shí)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售、不當(dāng)催收、濫用個(gè)人信息等行為。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。通知要求商業(yè)銀行履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門(mén)對(duì)征信、支付和反洗錢(qián)等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。
北京市新達(dá)律師事務(wù)所律師吳子君對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，根據(jù)2020年7月12日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。
針對(duì)“收取高息、暴力催收、私自扣款、無(wú)故放款”等近期發(fā)生的貸款類(lèi)投訴問(wèn)題，眾邦銀行一位工作人員對(duì)記者說(shuō)，“我們只收取本金和利息，不收取其他任何費(fèi)用。”對(duì)于消費(fèi)者反映的“暴力催收”等其他問(wèn)題，截至記者發(fā)稿時(shí)，尚未收到眾邦銀行的回復(fù)。
銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相表示，針對(duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持為民監(jiān)管，穩(wěn)妥有序推進(jìn)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置，切實(shí)保障人民群眾的金融財(cái)產(chǎn)安全。(記者 楊宏生)