近期爆紅的ChatGPT，一款聊天機器人，據(jù)說什么都能寫，寫論文、編代碼、創(chuàng)作小說、寫菜譜…用戶破百萬，僅用了5天。因為它的爆火，有人預測將導致大批的程序員、記者、教師、財務顧問、會計師、市場研究分析師、客服人員……甚至是律師會失業(yè)。事實是這樣嗎？我們根據(jù)近期的熱門話題——“提前還房貸”，來做了個對比采訪。
采訪嘉賓
(資料圖片)
ChatGPT：一個近期爆紅的、可以幫你寫東西的聊天機器人
王玉臣：房產界資深律師、北京金訴律師事務所主任
問：為什么在中國很多城市的房產領域會出現(xiàn)提前還貸熱?
ChatGPT：在中國很多城市出現(xiàn)提前還貸熱的原因有以下幾點
1.房價高昂：在很多城市，買房的成本非常高，很難有足夠的錢一次性購買。這導致了對抵押貸款的需求增加。
2.抵押貸款規(guī)定嚴格: 中國對購房者可借款額度有嚴格的規(guī)定，導致一些買房者難以獲得所
需的抵押貸款。
3.利率上升：近年來，抵押貸款的利率一直在上升，這導致許多房主選擇提前還貸，以節(jié)省長期利息支出。
4.房地產市場強勁：中國的房地產市場近年表現(xiàn)良好，許多房主相信他們的房屋價值將繼續(xù)增加。這促使他們提前還清抵押貸款，以鎖定房屋的當前市值。
5.對房產所有權的文化態(tài)度：在中國，擁有房產被視為成功和穩(wěn)定的象征，許多人將房產所有權視為財務規(guī)劃的重要組成部分。這種文化態(tài)度可能是導致提前還貸熱的原因。
王玉臣：首先，大部分城市的房價普遍下降，眼下房屋的升值空間已經跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房價還在上漲，但很多城市的房價不僅沒有上漲，還有下降，大家對樓市的信心也是普遍下降。
其次，近期新的房貸利率不斷下調。而之前的房貸利率有不少是很高的，比如百分之五點多，甚至還有百分之六點多的。還款周期越長，利息就會越高，和新的房貸利率政策相比，差額也會越大。
再次，受疫情影響，很多人的收入受到了影響，每月還房貸對于很多購房人而言其實是一筆不小的開銷，給生活帶來不小的壓力，而且這種壓力是持續(xù)性的。所以，有一部分購房人可能就會索性選擇籌錢（通過出售其它房產、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把貸款還了省事。
第四，還有一部分人原本是投資買房，當樓市不景氣的時候，需要及時撤場止損，將貸款還了房子賣掉。再加上現(xiàn)在很多投資領域并不景氣，比如很多理財收益并不高，還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。
問：為什么銀行不歡迎提前還房貸？
ChatGPT：銀行不歡迎提前還房貸的原因有以下幾點：
減少利息收益：當客戶提前還款時，銀行將失去未來的利息收益，這是銀行不歡迎提前還款的一個重要原因。
影響貸款收益：銀行通過貸款賺取利息，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的貸款收益。
提高運營成本：當客戶提前還款時，銀行需要花費額外的時間和資源處理這些還款，這將增加銀行的運營成本。
影響預期收益：銀行通過計劃貸款的收益來評估其業(yè)務狀況，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的預期收益。
這些都是銀行不歡迎提前還房貸的常見原因。請注意，提前還款可能會受到銀行的限制，因此在決定是否提前還款之前，請詳細了解貸款合同和貸款條款。
王玉臣：銀行掙錢的一個主要渠道就是通過對外放貸，賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類，并且屬于比較優(yōu)質的貸款類別。一方面周期越長，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房貸利率比現(xiàn)在的房貸利率是要高不少的，兩者對比，差額隨著時間的延續(xù)會越來越大。當提前還款出現(xiàn)時，對于一些貸款客戶，銀行收回的利息會受到影響，利息可能會減低不少，銀行的收入就會有所降低，這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會通過收取違約金或補償金、預約排隊等方式給提前還貸的購房人設置障礙。
問：銀行有權不讓提前還款嗎？提前還房貸是否可以收取違約金、補償金？
ChatGPT：一般情況下，銀行是可以規(guī)定不允許提前還款的。是否允許提前還款和是否收取違約金、補償金，需要根據(jù)銀行和客戶簽訂的貸款合同具體規(guī)定來決定。如果合同規(guī)定允許提前還款，并有明確規(guī)定是否收取違約金、補償金，則按照合同規(guī)定執(zhí)行。如果合同未明確規(guī)定，則需要遵循法律法規(guī)和相關規(guī)定。
王玉臣：首先，《民法典》第五百三十條規(guī)定：“【債務人提前履行債務】債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。”所以如果提前還貸不損害銀行的利益，銀行是無權拒絕的。
提前還房貸是否可以收取違約金或補償金除了看相關法律規(guī)定外，還要注意看雙方的協(xié)議約定，很多時候是以協(xié)議約定為準。如果不符合相關法律規(guī)定，又沒有相關的協(xié)議約定，則銀行就無權單方要求收取補償金或違約金。有一點需要注意，一些銀行的按揭貸款合同文本中，往往會約定提前放貸需要支付違約金，這一點對咱們購房人是不利的。這些約定的條款實際上就是格式條款，有些人會認為這些格式條款是霸王條款，是無效的。但是，在司法實踐中這種條款認定無效的概率是極低的。
總之，“排隊提前還貸”的話題飽受爭議，不支持提前還貸的人認為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢，是對抗通貨膨脹最好的工具；但實際上，有一大批是傷不起的高位站崗買房人。提前還貸行不行，還是得以“購房者的投資收益率能否超過房貸利率”作為評價標準之一。
三個問題結束后，我們同步ChatGPT的回復給到王玉臣律師看了看，王律表示：ChatGPT的回答一些內容還是比較靠譜的，比如銀行不歡迎提前還房貸的原因。但是有些回答就有失偏頗，比如對提前還貸熱原因的解讀，就過于機械，顯然并不符合中國目前的實際情況。人工智能機器人是很多領域發(fā)展的一個大方向，擁有很多的優(yōu)勢，比如大數(shù)據(jù)分析。但是，以目前技術來看，在某些方面還是過于機械，缺乏一定的辨識度。
所以，別焦慮，ChatGPT還沒有那么神~國內目前其實也有ChatGPT類似的人工智能AI，我們也嘗試輸入了“提前還房貸”的相關話題，看完答復讓人哭笑不得“它到底在說什么呢”？
感覺路漫漫呀~
正如李開復新書《AI未來進行式》中的表述：AI的思考模式與人類的思考模式完全不同。ChatGPT再厲害也是基于深度學習算法，在技術上并沒有質的突破，沒必要神話它。按照現(xiàn)在的技術進步速度，要搞出通用型人工智能估計只能寄托于三體人技術傳輸了。
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文章來源:樂居買房