保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新
(資料圖)
據(jù) “七普”數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60周歲及以上老年人口達(dá)2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%。預(yù)計(jì)這一數(shù)字將超過3億，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。可預(yù)見的是，老年群體健康養(yǎng)老以及相關(guān)體檢服務(wù)需求會(huì)成為整個(gè)社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。
而作為構(gòu)建老年人養(yǎng)老服務(wù)的中堅(jiān)力量，不少創(chuàng)新型保險(xiǎn)科技公司依托自身強(qiáng)大的科研能力，不斷對(duì)養(yǎng)老服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新和改善，以減輕養(yǎng)老人群負(fù)擔(dān)，使其“老有可保”提高生活質(zhì)量。
近日我們連線了善診聯(lián)合創(chuàng)始人兼CMO寇冠超，共同探討了創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式如何破解“老無可保”這一難題。寇總還以善診為例分享了體檢服務(wù)如何支持老年健康險(xiǎn)開發(fā)，并對(duì)“后風(fēng)控模式”如何賦能老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了深度分析。給我們帶來了一些十分有價(jià)值的思考，本文的主要內(nèi)容也來自該場(chǎng)直播。
老年人健康需求有哪些新趨勢(shì)？
眾所周知，隨著人口老齡化程度不斷加劇，老年人越來越多的健康需求也會(huì)隨之提出。如何滿足這些特定人群千人千面的不同需求，于整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)市場(chǎng)至關(guān)重要。那么，老年人健康需求會(huì)呈現(xiàn)出哪些新趨勢(shì)？
第一，長(zhǎng)此以往，整個(gè)社會(huì)對(duì)老年群體都打上了很強(qiáng)的年齡標(biāo)簽，以60-70歲來作為固有界定標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為其有很強(qiáng)的健康需求。但現(xiàn)實(shí)情況是，不少該年齡段的老年人身體狀況非常好，反而有些50多歲的人群身體狀況不好，對(duì)健康需求有著強(qiáng)烈的需求。
因此，針對(duì)老年人的健康需求，應(yīng)該要越來越個(gè)性化，而不是拿年齡“一刀切”。
第二，老年人越來越重視對(duì)保險(xiǎn)的需求。過去幾年保險(xiǎn)行業(yè)里比較熱銷的有壽險(xiǎn)、偏健康險(xiǎn)領(lǐng)域的重疾險(xiǎn)以及給付型保險(xiǎn)，但是到了老年人階段，他們需求其實(shí)不是財(cái)務(wù)上的給付，或者說財(cái)務(wù)上的補(bǔ)償型保險(xiǎn)。他們本質(zhì)需求是醫(yī)療費(fèi)用，因?yàn)楫?dāng)其面對(duì)不同疾病需要去治療的時(shí)候，有沒有可匹配的高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)來滿足對(duì)他們來說是尤為重要的。
第三，未來老年人在護(hù)理和創(chuàng)新養(yǎng)老方面有非常強(qiáng)的需求。然而，如今整個(gè)社會(huì)在養(yǎng)老模式等方面還沒有形成一個(gè)完整的解決方案，尤其在目前老年人還沒有形成這種消費(fèi)觀念意識(shí)階段下，其在健康方面的需求可能更多的偏重于日常的健康管理，還沒有真正進(jìn)入到一個(gè)新的養(yǎng)老服務(wù)模式階段。
在這些新趨勢(shì)下，作為國(guó)內(nèi)中老年保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)據(jù)風(fēng)控能力最強(qiáng)的保險(xiǎn)科技企業(yè)，善診從以下三個(gè)層面來為老年群體提供強(qiáng)大服務(wù)和產(chǎn)品保障。
一是，善診從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域缺乏標(biāo)品實(shí)際情況出發(fā)，從體檢點(diǎn)切入為不同人群提供千人千面的個(gè)性化服務(wù)，通過大量普惠型體檢方式，讓更多老年人逐漸認(rèn)識(shí)到體檢的重要性。因此，善診在此領(lǐng)域已積累了超1000萬服務(wù)人次和服務(wù)數(shù)據(jù)，覆蓋全國(guó)超3000家體檢網(wǎng)絡(luò)。
二是，除了一般體檢服務(wù)之外，善診還從數(shù)據(jù)的研究和使用方向出發(fā)，為用戶提供全智能化語(yǔ)音報(bào)告解讀，將體檢結(jié)果進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分析來做智能化健康管理服務(wù)推送，再到后期患者住院，善診也能進(jìn)行協(xié)助解決很多難題。
三是，善診在體檢中心系統(tǒng)領(lǐng)域收購(gòu)了三家行業(yè)排名前五的體檢中心，通過整合之后，已成為國(guó)內(nèi)最大體檢系統(tǒng)提供商。這無形讓善診可以基于多樣結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)來更好的服務(wù)用戶，也可以促進(jìn)與更多落地醫(yī)院產(chǎn)生合作，幫助用戶打通體檢到后期診療服務(wù)的各種環(huán)節(jié)。
“后風(fēng)控模式”如何助力健康險(xiǎn)產(chǎn)品向上發(fā)展？
基于以上探討，體檢服務(wù)在滿足老年人群養(yǎng)老服務(wù)需求上起著至關(guān)重要的作用，也對(duì)融合進(jìn)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)框架。那么，在開發(fā)老年人健康險(xiǎn)方面，體檢服務(wù)又該如何與健康險(xiǎn)結(jié)合起來呢？有沒有哪些與體檢服務(wù)結(jié)合下的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品是值得關(guān)注的呢？寇總以善診為例進(jìn)行了重點(diǎn)闡述。
首先，體檢服務(wù)與健康險(xiǎn)相結(jié)合是非常緊密的，當(dāng)老年人一旦從比較寬松的核保規(guī)則購(gòu)買健康險(xiǎn)后，會(huì)通過相關(guān)體檢平臺(tái)來做一系列的體檢服務(wù)。比如，當(dāng)老年人完成所有體檢流程后，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)會(huì)回傳到善診系統(tǒng)中，彼時(shí)阿爾法數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎會(huì)將數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而輸出核保結(jié)論。
針對(duì)最終核保結(jié)論，善診開發(fā)的新產(chǎn)品是可以有各種不同的升級(jí)責(zé)任。有些可以升級(jí)為重疾給付責(zé)任；有些可以升級(jí)為一般醫(yī)療責(zé)任；還有些可以升級(jí)為提高免賠額之后的一般醫(yī)療責(zé)任等。善診會(huì)根據(jù)體檢結(jié)果產(chǎn)生的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況去做保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)別。
其次，體檢服務(wù)與健康險(xiǎn)結(jié)合上，體檢是最為關(guān)鍵的一環(huán)。過往的絕大多數(shù)保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療險(xiǎn)方面，其實(shí)更多的是根據(jù)年齡來做費(fèi)率劃分和風(fēng)險(xiǎn)劃分，然后根據(jù)用戶自身的狀況去做核保以及風(fēng)險(xiǎn)控制。
而如今很多例如善診這樣的醫(yī)療科技公司是希望用更便捷高效的體檢方式，再輔以高科技的風(fēng)控引擎系統(tǒng)，持續(xù)不斷的讓更多老年人享受到體檢與保險(xiǎn)結(jié)合帶來的高品質(zhì)服務(wù)。
最后，善診在基于體檢服務(wù)下開發(fā)了一系列的老年健康險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，通過線上銷售的防癌責(zé)任升級(jí)百萬醫(yī)療；五年保證續(xù)保的老年版百萬醫(yī)療，還有一些例如癌癥定額給付型保障產(chǎn)品，老年群體通過體檢之后可以升級(jí)為50種重大疾病的定額給付長(zhǎng)期險(xiǎn)。
正是憑借著深入洞悉老年人核心需求的能力，善診的老年醫(yī)療健康險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)先投保后體檢的“后風(fēng)控模式”。這不但提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，還解決了中老年百萬醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)控難題。那么，這種“后風(fēng)控模式”是如何運(yùn)行的呢？
一方面，善診從最初的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)階段就一直和保司一起，針對(duì)老年人群體的身體健康狀況變化持續(xù)不斷的做了很多觀察和研究。而且從過去到現(xiàn)在不斷迭代的產(chǎn)品路徑來看，善診的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都是對(duì)用戶非常友好的，并非像互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療產(chǎn)品結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜，讓老年群體通俗易懂。
而當(dāng)整個(gè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變得簡(jiǎn)潔之時(shí)，將產(chǎn)品升級(jí)到一般醫(yī)療責(zé)任就需要從風(fēng)控引擎中的體檢數(shù)據(jù)來做比對(duì)，從而探尋出未來可出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。
比如，善診會(huì)針對(duì)體檢項(xiàng)目中的循環(huán)系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、血液系統(tǒng)等種種不同體系，從老年群體的發(fā)病率、治療方案、治療費(fèi)用、甚至死亡率等等這些指標(biāo)，一起綜合做了很多研究，從而輸出不同的數(shù)據(jù)來做匹配。最后將這些數(shù)據(jù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一一輸出，給保司提供可行有效且準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)模型。
據(jù)悉，最初與善診合作的合作方，到如今產(chǎn)品還在不斷的迭代，整個(gè)銷售情況和理賠情況都比較好。因此，該種模式也得到越來越多老年群體的認(rèn)可，讓其認(rèn)為體檢與保險(xiǎn)結(jié)合確實(shí)能起到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，更可以讓很多不同年齡的老年人輕松參保進(jìn)來，擁有屬于自己的保障。
另一方面，針對(duì)老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏的問題，善診依托行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)算法能力及自主研發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，聯(lián)合合作伙伴，創(chuàng)新采用了智能核保工具去做精準(zhǔn)和個(gè)性化的產(chǎn)品開發(fā)，去匹配用戶的保險(xiǎn)責(zé)任。即先購(gòu)買防癌險(xiǎn)獲得基礎(chǔ)保障，體檢判定為優(yōu)選體后實(shí)現(xiàn)責(zé)任升級(jí)。
因此，整個(gè)后風(fēng)控引擎模式的本質(zhì)就是技術(shù)不斷迭代和優(yōu)化的產(chǎn)物。這也使得善診開發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，現(xiàn)在已經(jīng)到4.0、5.0的階段了，而從用戶的角度來看，在感受體檢帶來高價(jià)值、高效率的用戶體驗(yàn)時(shí)，也能享受到老年人群專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
老年人健康險(xiǎn)未來開發(fā)空間幾何？
毫無疑問，老年人群規(guī)模不斷擴(kuò)大，必將對(duì)醫(yī)療服務(wù)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生大量需求，且這種需求會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，這就讓老年人群健康險(xiǎn)產(chǎn)品空間不斷擴(kuò)容成為銀發(fā)健康產(chǎn)業(yè)的重中之重。
然而，老年人群專屬健康險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給并沒有跟上市場(chǎng)需求。數(shù)據(jù)顯示，僅4%的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)能夠支持65歲及以上的老年人群投保，其中僅1/3從“首次投保年齡”角度可認(rèn)定為“老年人專屬產(chǎn)品”。在這樣的形勢(shì)下，老年人健康險(xiǎn)還有開發(fā)的空間嗎？
首先，老年人健康險(xiǎn)開發(fā)空間涉及到的不僅僅是顆粒度的問題，還有不同指標(biāo)間的關(guān)聯(lián)性問題。如今深度老齡化已成為行業(yè)共識(shí)，65歲以上人口占百分之十五，60歲以上人口占30%這樣的境況在上海已經(jīng)發(fā)生了，越來越多的城市也會(huì)陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)該種情況。
基于此，惠民保和百萬醫(yī)療等產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，形成了很好的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。但近兩年觀察發(fā)現(xiàn)老年醫(yī)療險(xiǎn)的數(shù)據(jù)在平穩(wěn)增長(zhǎng)，并沒有受到惠民保的影響，這也意味著未來老年人健康險(xiǎn)可以在相關(guān)產(chǎn)品深度關(guān)聯(lián)下來做相對(duì)應(yīng)的開發(fā)。
其次，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)責(zé)任上是有很大的不同，無論是惠民保、百萬醫(yī)療，還是老年醫(yī)療險(xiǎn)，整個(gè)醫(yī)保目錄內(nèi)其實(shí)是不限制的，這主要得益于我國(guó)整個(gè)政府花了非常大的精力去保障大家的基本需求。但是一旦到了醫(yī)療這件事情上，有很多人是有升級(jí)需求，比如，隨著患者對(duì)藥品療效升級(jí)的需求，可能對(duì)在醫(yī)院開的藥進(jìn)行對(duì)比后，會(huì)再在網(wǎng)上買療效更好的藥品。
這樣的需求改變于政策性的保險(xiǎn)同樣適用，不管是醫(yī)保還是惠民保，政府給老百姓解決的問題已經(jīng)是做到最好的了。但是如果有升級(jí)的需求，這時(shí)候就需要保險(xiǎn)來發(fā)揮作用。因此，從這個(gè)維度來看，老年人健康醫(yī)療險(xiǎn)還剛剛起步，仍有很多增長(zhǎng)潛力待挖掘。
最后，未來老年人健康險(xiǎn)開發(fā)可能還是需要多一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移逐一平攤。這是因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療險(xiǎn)所要解決的核心問題并非像惠民保那樣解決的是低收入家庭關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定的問題，而是站在提高整個(gè)民眾的高質(zhì)量生活為最終歸宿。